5 вариантов остаться с жильём, когда нет сил платить ипотеку

Долг за ипотеку — самая частая причина выселения из квартиры. При покупке жилья право собственности регистрируется вместе с обременением, поэтому, если ипотечник не платит, квартира уйдет банку. Даже если она единственная, а проживают в ней дети, инвалиды или по-другому социально незащищенные люди.
Ипотечнику нужно запомнить, что забрать жилье банк может при двух условиях:

• просрочка длится больше трех месяцев;
• сумма долга больше 5% стоимости жилья.

И даже тут кредиторы сразу с выселением не придут, а сначала покажут бумагу о расторжении сделки.
Предложение о расторжении кредитного договора — это еще не выселение и не продажа вашего жилья. Таким образом банк говорит, что условия сделки нарушены, и просит вернуть сумму кредита. Заемщик может найти деньги, у него есть несколько способов, в том числе реструктуризация или новый кредит. 

Вариант № 1: реструктуризация

Первое, что эксперты советуют должнику, — это не бегать от банка, а сразу прийти к нему для решения проблемы. Объяснить причину, по которой платить прежнюю сумму не получается, и попросить реструктуризацию кредита — изменить ежемесячную сумму и график платежей. Реструктурировать кредит можно как в банке, где вы оформили ипотеку, так и в других. Банк — такое же заинтересованное лицо в этом вопросе, как и должник: ему удобнее получать ежемесячные платежи, чем продавать квартиру.

Вариант № 2: ипотечные каникулы

С лета 2019 года ипотечные каникулы даются заемщику всего раз и позволяют легально не платить за кредит в течение полугода. Правда, для этого ипотечнику нужна трудная жизненная ситуация — потеря работы или значительный упадок доходов, затяжной больничный, нетрудоспособность более двух месяцев. При этом кредитное жилье должно быть единственным, а его стоимость — не больше 15 миллионов рублей. Начало льготного периода, его сроки, а также суммы платежей определяет сам заемщик. Всё это он должен указать в своем требовании, направляемом в банк. Если же клиент по какой-то причине не указал длительность ипотечных каникул и дату их начала, то, согласно закону, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала является дата направления требования банку. 

Вариант № 3: отсрочка из-за коронавируса

Некоторые должники получили послабления до 31 марта 2021 года: Банк России рекомендовал кредиторам не требовать продажи заложенного жилья, если заемщик или члены его семьи заболели коронавирусом или у них резко снизились доходы в связи с пандемией. На каникулы из-за коронавируса могут рассчитывать даже те, кто до пандемии побывал на ипотечных каникулах. 

Вариант № 4: найти деньги самостоятельно

Если уведомление о расторжении договора пришло, не нужно думать, что вас выселяют: банк по-прежнему просит вернуть деньги, и у заемщика есть время их найти. Занять, взять другой кредит или даже рассказать о своей беде всему миру. 

Вариант № 5: продать квартиру подороже

Если дело всё же дошло до реализации жилья, у должника есть вариант продать квартиру подороже, ведь на торгах она уйдет ниже рыночной цены. Но, как правило, банк не готов ждать долго и соглашается на такой вариант, только когда заемщик уже нашел покупателя. Реализация предмета залога — это дорогостоящая и длительная процедура, поэтому чаще всего квартиры уходят ниже рыночной цены. Денежная сумма, которую банк получит, пойдет на закрытие кредитной задолженности. Остаток средств уходит на уплату исполнительских сборов и торгов. Если после всего этого от продажи жилья что-то останется, деньги уходят должнику, но такое бывает редко. Самостоятельный поиск покупателя позволит продать жилье дороже, и такое содействие рассматривается банком как позитивный фактор. Должник находит потенциального покупателя, представляет его кредитору, далее согласовывается процедура сделки. Выиграет и банк, и сам должник.