Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – получение нового кредита с целью досрочного погашения предыдущего ипотечного займа. Напрашивается вопрос. Зачем брать еще один кредит? На самом деле выгода существенная. Рассмотрим типичную ситуацию. Вы взяли ипотеку по ставке 18% готовых и уже много лет ее выплачиваете. Но в последнее время наблюдается значительное снижение, то есть банки предлагают займы под 11-12%. Обнаружив это, вы приходите в новый банк, рефинансируете кредит и оставшийся срок платите уже по новым процентам. А когда дело касается ипотеки, каждый лишний процент – это огромная сумма. Если еще и срок выплаты увеличить, удастся значительно снизить ежемесячные платежи. ✔ Разве это не синоним реструктуризации? Реструктуризация – изменение условий уже заключенного с банком договора (срока, ставки и т. д.). Если хотите реструктуризировать кредит, необходимо обратиться в свой банк, где вы брали ипотеку, и написать заявление. Эксперты его рассмотрят и в случае одобрения внесут правки в существующий договор. В этом и кроется главное отличие: рефинансирование подразумевает заключение совершенного нового соглашения, а не изменение старого. Так как банки редко разрешают рефинансировать собственные кредиты, заемщики обращаются в другую организацию. То есть меняется даже субъект договора. Благо эта практика сегодня очень активно развивается, и многие банки имеют программы рефинансирования. Остается только выбирать. ✔ Кто имеет право на рефинансирование? По сути, вы получаете обыкновенный ипотечный кредит, но только в другой финансовой организации со своими требованиями к заемщикам. Вы должны быть трудоспособным гражданином, обладать достаточным стажем и хорошей кредитной историей. Придется вновь доказывать свою платежеспособность. Пакет документации при оформлении заявки на ипотеку стандартен и находится в открытом доступе на официальных сайтах банков. Но рефинансирование подразумевает и несколько дополнительных документов: • действующее кредитное соглашение; • справка, подтверждающая отсутствие просроченных платежей; • согласие от предыдущего банка на досрочное погашение. Если хотя бы что-то из перечисленного не удастся оформить, заявка не будет рассматриваться. ✔ Процедура Идем в выбранный банк, работающий с программами рефинансирования, и предоставляем необходимый пакет документации о платежеспособности. Возвращаемся в банк-кредитор, заказываем справку и согласие, передаем их новому субъекту соглашения. Заключаем договор о рефинансировании после одобрения заявки. Организационные вопросы по уплате старого кредита берет на себя новая организация. ✔ Минусы рефинансирования Рефинансирование выгодно только в случае долгосрочного кредитования, особенно ипотеки. Если вы задумались перейти в другой банк с мелкими потребительскими кредитами, то лучше оставить эту идею. Время будет потеряно, а отдачи никакой. Поэтому к минусам можно отнести ограниченность применения. Важно сопоставить все финансовые «за» и «против», ведь в некоторых случаях можно даже проиграть. Например, ваш банк-кредитор предусматривает крупный штраф за досрочное погашение. Или новая финансовая организация предлагает чересчур запутанную схему сотрудничества, что в итоге оборачивается лишними тратами. Самая главная трудность – это необходимость заново оформлять ипотеку: собирать документы, бегать из одного банка в другой, доказывать платежеспособность, платить комиссии и т. д. И после всех трудов заявку могут запросто отклонить, поскольку с точки зрения банка рефинансирование относится к высокорискованным мероприятиям. ✔ В заключении Рефинансирование – выгодное мероприятие, особенно если ипотека оформлена лет на 20-30. Судите сами: в 2000 году средняя процентная ставка составляла 30%, в 2005 – 15-19%, в 2007 – около 12-13%, а сегодня некоторые банки предлагают от 7 до 9%. А здесь каждый процент на счету – разница в итоговой переплате может достигать миллионы рублей. Но будьте готовы к длительной процедуре оформления.