Рост ставок: стоит ли сейчас открывать вклады под высокие проценты?

   После повышения Центробанком ключевой ставки до 20% все банки дружно подняли проценты по вкладам. Разбираемся, стоит ли сейчас нести наличку в банк, что делать с депозитами, ранее открытыми под смешные 2–5%, чем отличается вклад от накопительного счета и на какие подводные камни новых предложений надо обратить внимание.

Почему банки начали предлагать вклады с высокими процентами?

   Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. А те в свою очередь со своей надбавкой затем кредитуют граждан и предприятия. Чем больше ключевая ставка, тем выше ставки по кредитам и вкладам в банках и наоборот.

   В первый же день военной операции россияне сняли, по данным ЦБ, более 100 миллиардов рублей наличными. Еще через день объем снятой налички достиг 1,4 триллиона рублей. Чтобы предотвратить отток денег из банков и перекладывание их в валюту, регулятор повысил ключевую ставку. Это дало возможность банкам предложить клиентам более выгодные условия вкладов.

   Если в середине февраля по депозитам не давали больше 3–5 процентов, то с первых же дней марта банки начали соревноваться: кто поднимет ставку в разы выше — 18, 20, 21, 23 и даже 25%.

Надо ли забирать деньги из банков, попавших под санкции, и переходить в другие банки?

   Нет. Деньги на счетах в банках, попавших под санкции, как и в других банках, полностью доступны. Все банки, попавшие под санкции, устойчивы, продолжают работать бесперебойно. Забирать деньги из любого другого банка также нет никаких причин. Деньги на месте, операции доступны. Тем более после повышения ключевой ставки до 20% проценты по вкладам тоже радикально выросли.

А если хранил «под матрасом» от 100 до 500 тысяч рублей, стоит ли сейчас нести наличку в банк? 

   Такие суммы вряд ли будут изымать или замораживать.  Скорее всего, государством они будут признаны «нормальными сбережениями». Всё, что в пределах 5–10 тысяч долларов в рублевом эквиваленте, государством — тоже кажется — признается нормой. Но конечный ответ — держать дома или нести в банк — зависит от условий жизни самой семьи, от уровня рисков, которые она принимает. В любом случае, если будете вносить, делайте это в банке, который государство не закроет, или сделайте это хотя бы в половине суммы, если сомневаетесь. Это называется «разделить риски». Вклады — лучше на месячный срок. Процент не так уж отличается от трехмесячного. У всего сейчас короткие временные горизонты. И, конечно, какой-то необходимый запас наличности нужно иметь дома.

Стоит ли закрыть «старый» вклад с низким процентом и переложить деньги на новый с высокой ставкой?

   Единого правила тут нет, надо считать, предупреждают эксперты. При досрочном закрытии вклада проценты почти полностью теряются. Вы слышали по радио, что Сбербанк поднял ставку по вкладам до 21%? Это вовсе не значит, что автоматически повысится процент по вашему вкладу под 3,5%, открытому год назад. Высокие проценты предлагаются только при открытии новых вкладов.
   Если до окончания срока такого вклада осталось, скажем, несколько недель, возможно, стоит и подождать. Нынешние высокие ставки по вкладам, вероятно, будут сохраняться еще несколько месяцев.

Какие вклады сейчас менее рискованны — в рублях или валюте?

   Главным риском эксперты называют непредсказуемость действий российской власти. Ранее уже ЦБ ввел ограничения по валютным операциям, в частности по снятию россиянами валютных вкладов в долларах и в евро со счетов. Для многих вкладчиков это стало неожиданностью.
   По рублевым вкладам такие меры не вводились, в частности потому что из-за санкций в России возникла нехватка наличных долларов и евро, тогда как наличных рублей в стране, естественно, достаточно. Но специальная операция еще не завершена, и сроки ее завершения не известны. Будут ли отменяться какие-то санкции в отношении России, которые душат российскую экономику, пока тоже неизвестно. Поэтому и приходится закладывать риски неблагоприятного развития ситуации в российской финансовой системе, которая столкнулась с кризисом. Но в целом мы видим, что ЦБ стоит на страже российских банков и вносит необходимую ликвидность.
   При этом очевидно, что вклады в рублях сейчас менее рискованны, чем вклады в иностранной валюте. Иностранную валюту до разрешения ситуации со спецоперацией и санкциями безопаснее хранить в наличном формате.

Можно ли обогнать инфляцию, положив деньги на вклад?

   Вряд ли. Впрочем, банковские вклады всегда считались способом сохранить, а не приумножить сбережения. А в периоды высокой инфляции вклады позволяют компенсировать хотя бы часть обесценивающихся денег. Нынешние высокие депозитные ставки делают вклады привлекательным средством сбережения. С учетом того, что финансовые рынки страны сейчас сильно «лихорадит», а инвестиции в такие инструменты, как недвижимость или криптовалюты, подойдут далеко не всем.
    Каких-то рисков вроде замораживания рублевых вкладов, о чем время от времени появляются вбросы в СМИ нет.  У государства достаточно ресурсов, чтобы защитить средства населения в банках, во всяком случае рублевые.
   При открытии вкладов всегда надо удостовериться, что банк входит в систему страхования вкладов. В нынешних условиях экономического кризиса следует размещать средства так, чтобы вклады или другие продукты в одном банке не превышали максимальный лимит государственной страховки — 1,4 миллиона рублей.